מה עושים עם כסף בעובר ושב?
חשבתי הפעם לכתוב על המושג "ריבית דריבית" ועל המשמעות שלו, אבל היום הייתה לנו שיחה עם חברים על כסף שיושב בעובר ושב, וחשבתי שחבל יהיה להיצמד לאיזה תבנית שהמצאתי, ולא פשוט לתאר את השיחה ואולי לתת את הערך שלה לעוד אנשים.
אני מזכיר שוב שאני לא יועץ, וכדאי לכם לבדוק את מה שאני אומר עם בעל מקצוע. זה כמובן מהבחינה החוקית, אבל גם מצד מה שאני מנסה לתת פה- אני לא חושב שאני מומחה. אני פשוט חושב שעשינו כמה צעדים קדימה, ויש סביבנו אנשים שאנחנו אוהבים ושעוד לא עשו את הצעד, ולכן המטרה שלי היא להקל ולהכווין את הצעדים הבאים, שהם כמובן יהיו כל אחד והייעוץ שלו, אבל צריך גם להגיע לייעוץ, וזה לא קורה.
אז דיברנו היום עם חברים, ואפילו לא דיברנו על הסכום שיש להם בבנק, כי זה לא משנה. השאלה הייתה:
אז מה עושים עם הכסף שיושב בעו"ש (או שמתרוקן ממנו)? איך חוסכים?
והתשובה, תסלחו לי שאני מרחיב וחופר:
- קודם כל, אסימון ראשון להפיל, אפשר לחסוך ולנעול את הכסף בצד, ואפשר לשים אותו בצד ושהוא יתפח בינתיים, וזה נקרא השקעה, ברוב הפעמים בבורסה, במניות. רגע, לא להיבהל, לא צריך ללכת לבורסה ברמת גן ולקנות מניה.
- לרובנו יש כבר חסכון- הפנסיה שלנו. מה זה בעצם?
מאגר של כסף שאנחנו מפקידים אליו כל הזמן עוד ועוד כסף, ובזמן הזה הוא מושקע בשוק ההון (כלומר בורסה, מניות...). אז קודם כל, נבהלתם מקודם? אתם כבר מושקעים במניות ובינתיים הכל בסדר, נכון? - יש אנשים שיש להם גם קרן השתלמות. זה עוד כלי דומה, שמכניסים אליו כסף, והוא מושקע בשוק ההון.
שלוש נקודות עיקריות בהקשר של מסלולי השקעה:
- דמי ניהול. אנחנו משלמים כסף כמובן על ניהול התיק.
יש דמי ניהול מצבירה- כל כמה זמן לוקחים אחוז קטנטן מהכסף שצברנו.
ודמי ניהול מהפקדה- לוקחים אחוז קטנטן מכל הפקדה שאנחנו מפקידים. - רמת סיכון. זה כמובן נושא בפני עצמו, אבל בכמה מילים, מניות זה מסוכן (אבל לא לברוח. ללמוד!), כל "80,000 פאסיבי" מגיע עם סיכון בהתאם. אז בדרך כלל רמת הסיכון בפועל אומרת כמה מהכסף שלנו מושקע במניות, לעומת כמה ממנו מושקע באפיקים יותר בטוחים.
- מיסים: כסף שמרוויחים בהשקעות כאלה מחויב במס רווחי הון, שהוא 25% מהרווחים שצברנו (ולא מסך כל הכסף, זה אומר שאין מצב שהוא יגרום לכם לקבל פחות ממה שהכנסתם). (ולא אמרתי שהוא מחייב את הפנסיה שלכם או את קרן ההשתלמות)
מה הקשר לכסף שלנו שיושב בעובר ושב?
אין קשר, אני חושב שרציתי להרגיע קצת, ועל הדרך לאחד כמה דברים ובעצם להגיד שאנחנו כבר היום מנהלים מסלולי השקעה מסוימים, ואנחנו צריכים בסה"כ לנהל עוד אחד.
אנחנו צריכים למצוא דרך להשקיע במניות, עם דמי ניהול נוחים, רמת סיכון מתאימה ואם אפשר לעשות משהו עם המיסים, זה אחלה.
לתכל'ס, יכול להיות ששמעתם כבר, יש מכשיר שנקרא "קופת גמל להשקעה". מותר לפתוח רק אחד כזה עבור מספר תעודת זהות מסוים, ויש לו מגבלת הפקדה של 70,000 ₪ בשנה בערך.
הכלי הזה מוגדר על ידי המדינה ומפוקח על ידה, כך ש
- ניתן להניח (וכדאי לבדוק) שדמי הניהול לא יעקצו אתכם. תמיד אפשר להתמקח, אבל חבר'ה, יותר חשוב לדעתי לדלג על המשוכה של להתחיל לחסוך, מאשר להרגיש פראייר על 0.1% ולהתעכב עוד שנה בגלל זה.
חוצמיזה שאחת ההתכונות של קופת הגמל להשקעה היא שאפשר להעביר אותה בין חברות בלי תשלום מיסים ובאופן דיגיטלי, אז אפשר קודם להתחיל להשקיע ואז להתמקח. - רמת סיכון, אפשר לשנות בהתאם לצרכים. אתם לא צריכים להשקיע במניות בעצמכם, חברת ההשקעות שדרכה תפתחו את הקופה תנהל את הכל בשבילכם. אתם רק בוחרים את רמת הסיכון.
- מיסים: אם מושכים את הכסף בפנסיה כתקציב חודשי, הוא לא מחויב במס (כן, קצת רחוק, אבל באופן לא מפתיע אין כמעט דרכים לא לשלם מס).
אז מה עושים?
יש לכם כסף מיותר בעובר ושב ו\או החלטתם שאתם צריכים לחסוך?
תבינו שלהשקיע במניות במקום לחסוך זה לא דורש מכם יותר כאב ראש, תשימו לב האם ההתלבטויות הקטנות על הבדלים קטנים בדמי ניהול או בחברת השקעות שווים את הזמן שאתם משקיעים בהן, במקום להתחיל להשקיע (והאם אפשר לדחות את ההחלטה), ותשקלו את האפשרות של קופת גמל להשקעה.
הנה סרטון שמסביר את כל העניין לאנשים פשוטים כמונו: ליאור שפירא - מאניטיים: הדרך הכי קלה להתחיל להשקיע (בעיני)
עזר לכם? עדיין חוששים? משהו אחר תוקע אתכם?
שתפו אותי, נראה אם כבר עברתי את הבעיה הזאת בעצמי.
